Bảo hiểm nhân thọ là gì

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ đã có mặt tại Việt Nam được hơn 20 năm. Nhưng nhiều người vẫn chưa hiểu chính xác bảo hiểm nhân thọ là gì? bản chất của bảo hiểm nhân thọ, các loại hình bảo hiểm nhân thọ hiện nay. Trong bài viết này chúng ta cùng nhau tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ.

Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là gì

Bảo hiểm nhân thọ được định nghĩa trong khoản 12 – Điều 3 của Luật kinh doanh bảo hiểm đã được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ 8 thông qua ngày 09 tháng 12 năm 2000 là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết.

Đơn giản hơn chúng ta có thể hiểu: Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhằm chuyển giao những rủi ro của bên mua bảo hiểm về tính mạng, sức khỏe, tuổi thọ… sang doanh nghiệp bảo hiểm.

Bên mua bảo hiểm thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm (Quy định ở khoản 1 – Điều 12 của Luật kinh doanh bảo hiểm) với doanh nghiệp bảo hiểm. Trong đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí hiểm , doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi người được bảo hiểm không may gặp những rủi ro cho đến thời điểm đáo hạn.

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ

Bản chất của BHNT thực chất là việc hình thành một quỹ bảo hiểm (quỹ dự phòng tài chính) từ tiền phí bảo hiểm của người mua bảo hiểm. Sau đó quỹ này được chi trả quyền lợi nếu người được bảo hiểm gặp rủi ro. Tiền nhàn rỗi trong quỹ được mang đi đầu tư sinh lời và trả lại khi đáo hạn hợp đồng.

Vì vậy tham gia bảo hiểm nhân thọ là cách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai. Với mục đích thay thế nguồn thu nhập khi người tham gia bảo hiểm gặp rủi ro bất trắc.

Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ

Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng. Theo quan điểm xã hội bảo hiểm không chỉ chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra. Bảo hiểm là công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất. Như vậy, bảo hiểm ra đời là đòi hỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con người.

Sự ra đời và phát triển của BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển cuả nền kinh tế trên thế giới. Ngày nay tham gia BHNT trở thành một nhu cầu tất yếu của người dân các nước phát triển cũng như các nước đang phát triển

Vai trò của bảo hiểm nhân thọ

BHNT ra đời có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển kinh tế xã hội của mỗi quốc qia:

  • BHNT góp phần ổn định tài chính cho người tham gia hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm.
  • BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước và tăng thêm quyền lợi cho người lao động.
  • BHNT là công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu
  • BHNT tạo ra một số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động
  • BHNT là biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục và góp phần tạo nên một tập quán, một phong cách sống mới.

Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính bảo vệ

BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm.

Các hợp đồng trong BHNT rất đa dạng

Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp.

Ưu nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ

Để quyết định có nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay không. Chúng ta cần cân nhắc thật kĩ các ưu nhược điểm của loại hình này.

Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ:

  • Tiết kiệm một cách có kỷ luật

Do đặc điểm khi tham gia BHNT khách hàng phải đóng một khoản tiền định kì vào quỹ đến thời gian quy định ở hợp đồng. Cho nên về bản chất chúng ta có thể dùng bảo hiểm nhân thọ như một quỹ tiết kiệm của bản thân cho tương lai.

  • Tích lũy cho thế hệ tương lai

Khi gia đình tham gia bảo hiểm chính là cách mà các bậc cha mẹ đang tích lũy tài chính để thực hiện những dự định trong tương lai, ví dụ như tiền mua nhà, mua xe, hưởng thụ tuổi già hoặc nuôi con cái ăn học…

  • Phòng ngừa rủi ro tài chính cho gia đình

Khi tham gia bảo hiểm thì chắc chắn một điều bạn sẽ yên tâm vì có một nguồn tài chính đảm bảo trong một số trường hợp bạn gặp rủi ro có thể là thương tật toàn bộ hoặc bộ phận, thậm chí là tử vong. Như vậy nhờ có BHNT mà giúp cho cuộc sống gia đình bạn ổn định và yên tâm hơn.

  • Dự phòng chi phí thanh toán

Tiền bồi thường của công ty bảo hiểm nhân thọ thường là những chi phí sau cùng, ví dụ như thanh toán chi phí phẫu thuật, khám chữa bệnh. Hoặc tiền bồi thường bảo hiểm dùng để trả nợ.

Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ:

  • Khó duy trì bảo hiểm

Do bạn phải nộp vào tài khoản bảo hiểm một khoản tiền định kỳ. Vì vậy yêu cầu bạn phải có một nền tảng tài chính ổn định. Để có thể duy trì BHNT trong một khoảng thời gian dài. Do đó tham gia bảo hiểm nhân thọ cũng là thách thức lớn với bản thân.

  • Dễ dàng trục lợi từ bảo hiểm

Do có một khoản tiền định kỳ vào tài khoản nên công ty bảo hiểm sẽ luôn có một khoản thu bền vững. Nhưng những kẻ xấu có thể sử dụng các kẽ hở trong hợp đồng để chiếm đoạt khoản bảo hiểm. Do đó sự chắc chắn của công ty bảo hiểm và các điều khoản trong bảo hiểm ảnh hưởng trực tiếp tới lợi ích của bạn.

Tìm hiểu ngay: Trục lợi bảo hiểm là gì? Một số dạng hành vi trục lợi bảo hiểm

Tìm hiểu ngay: Trục lợi bảo hiểm nhân thọ

Tìm hiểu ngay: Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ

Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tư vốn ở đâu?

Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ được sử dụng vốn nhàn rỗi của mình để đầu tư ở Việt Nam trong các lĩnh vực sau đây:( Theo khoản 2 điều 98 – Đầu tư vốn trong Luật Kinh doanh bảo hiểm)

  • Mua trái phiếu Chính phủ;
  • Mua cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp;
  • Kinh doanh bất động sản;
  • Góp vốn vào các doanh nghiệp khác;
  • Cho vay theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng;
  • Gửi tiền tại các tổ chức tín dụng.

Tìm hiểu ngay: Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ lấy tiền đâu để cam kết trả lãi cho khách hàng

Các loại hình bảo hiểm nhân thọ

  •  Bảo hiểm sinh kỳ

    là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm vẫn sống đến một thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Nếu chết trước thời hạn thì sẽ không thanh toán. Phí bảo hiểm trả 1 lần/ nhiều lần và không thay đổi

  • Bảo hiểm tử kỳ 

    là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết trong một thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Thời điểm hết hạn bảo hiểm là thời điểm đáo hạn hợp đồng bảo hiểm. Phí bảo hiểm thường là thấp nhất, so với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác và không có mục đích tiết kiệm.

  • Bảo hiểm hỗn hợp

    là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp bảo hiểm sinh kỳ và tử kỳ. Bảo hiểm cùng một lúc cho 2 sự kiện trái ngược nhau: tử vong và còn sống của người được bảo hiểm. Bảo hiểm hỗn hợp có giá trị hoàn lại ( hay giá trị giải ước) , phí bảo hiểm thường đóng định kỳ và không thay đổi.

  • Bảo hiểm trọn đời

    là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm chết vào bất kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó.

  • Bảo hiểm trả tiền định kỳ

    (bảo hiểm niên kim) là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định. Sau đó Doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền định kỳ cho người thụ hưởng theo thỏa thuận. Có thể đóng phí bảo hiểm 1 lần hoặc nhiều lần. Độ lớn của các khoản niên kim thường thay đổi song cũng có thể tăng lên tùy theo sự thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

  • Bảo hiểm hưu trí 

    là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm đạt đến độ tuổi xác định được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền theo thỏa thuận.

  • Bảo hiểm liên kết đầu tư

    là nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm trọn đời và đầu tư tài chính. Phí bảo hiểm sau khi trừ chi phí được sử dụng để mua các đơn vị quỹ trong các quỹ liên kết nhằm mang lại lợi nhuận cho các nhà đầu tư. Bên mua bảo hiểm hưởng mọi lợi nhuận và chịu mọi rủi ro từ kết quả đầu tư.

    Tìm hiểu ngay: Bảo hiểm liên kết đầu tư là gì

Hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ

Chỉ bảo vệ trước rủi ro không lường trước

Mục đích chính của bảo hiểm không phải là khả năng sinh lời như các gói gửi tiết kiệm ngân hàng. Bảo hiểm là biện pháp chuyển giao rủi ro không lường trước của người tham gia bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm. Chuyển giao rủi ro là công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra và hiệu quả nhất.

Nhưng không phải rủi ro nào cũng được bảo hiểm. Chỉ những rủi ro xảy ra ngoài ý muốn gây ra tổn thất đến sức khỏe, thân thể, tính mạng của người được bảo hiểm trong thời gian hợp đồng có hiệu lực mới được bảo hiểm và được chi trả. Ngoài ra bảo hiểm không chi trả cho những rủi ro do cố ý hay có sẵn trước khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực trừ khi đã thông báo và được doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận.

Bảo hiểm nhân thọ không bảo vệ trước tất cả mọi rủi ro

Bảo hiểm là hình thức đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nhưng ko phải tất cả mọi rủi ro. Tất cả các loại bảo hiểm đều có giới hạn bào vệ vì vậy trước khi tham gia bảo hiểm chúng ta cần phải nghiên cứu thật kỹ các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm về các điều khoản bảo hiểm và các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm để biết được những rủi ro được bảo hiểm và những rủi ro nào không được bảo hiểm.

Một số trường hợp không được trả tiền bảo hiểm đã được ban hành trong điều 39 – Luật kinh doanh bảo hiểm :

  • Doanh nghiệp bảo hiểm không phải trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:

– Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn hai năm, kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực;

– Người được bảo hiểm chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng;

– Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình.

  • Trong trường hợp một hoặc một số người thụ hưởng cố ý gây ra cái chết hay thương tật vĩnh viễn cho người được bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng khác theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
  • Trong những trường hợp quy định tại khoản 1 Điều này, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm hoặc toàn bộ số phí bảo hiểm đã đóng sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan; nếu bên mua bảo hiểm chết thì số tiền trả lại được giải quyết theo quy định của pháp luật về thừa kế.

Là kênh tiết kiệm dài hạn cho tương lai và có kỷ luật

Có rất nhiều người lên kế hoạch tiết kiệm cho tương lai nhưng lại không thử thực hiện được vì nhiều lý do. Bảo hiểm nhân thọ sẽ trở thành kênh tiết kiệm thường xuyên, định kỳ , dài hạn và có kỷ luật cho bạn. Tham gia bảo hiểm bạn sẽ có nhiều động lực hơn để theo đuổi mục đích tiết kiệm của mình.

Trên đây, chúng ta đã cùng nhau đi tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ. Hy vọng qua bài viết này các bạn đã có cái nhìn đúng hơn, hiểu đúng về bảo hiểm nhân thọ. Nếu các bạn có nhu cầu tìm hiểu thêm về các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Aviva vui lòng liên hệ ngay để được tư vấn miễn phí để lựa chọn cho mình và người thân những sản phẩm phù hợp nhất.

0972824333
0972824333